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不少人認為現在有樓有車有存款就算得上是中產，然而這只是表面風光，背後卻隱藏著巨大的風險。如果樓價下跌，那麼大量中國家庭的財富將嚴重縮水；在高樓價下，不少家庭的負債率會大增，而按揭將拖垮整個生活。 經濟日報社中國經濟趨勢研究院近日發佈報告顯示，2015年中國家庭人均財富為144,197元，城鎮和農村家庭的人均財富分別為208,317元和64,780元。 值得留意的是，房產淨值是家庭財富最重要的組成部份，在中國家庭的人均財富中，房產淨值的佔比為65.61%。此外，平均家庭汽車擁有率為31.8%。以一個3口之家來計算的話，結合資料顯示，該家庭的人均財富為42萬元，物業就佔據27萬，如果還有一輛價值10萬的汽車，該家庭在儲蓄、股票等其它領域的剩餘財富僅剩5萬元，家庭的現金流動性不足，經濟風險陡然上升。 首先，如果屋價下跌，不少中國家庭，特別是一線城市的家庭財富將嚴重縮水。例如，2007至2010年，在金融危機的衝擊下，美國家庭財產情況出現了很大變化，其中中等收入家庭財富平均縮水近40%。 第二，由於目前大陸的屋價高企，想要買屋或者已經買屋的家庭大多都會找銀行貸款，這會導致一個家庭的負債率大幅攀升。 譬如，7月份中國百城樓價為12,009元/平，即目前想要購買一套100平米的房屋需要120萬元，按當下首付最低兩成來計算，需貸款100萬，如果是基準利率，30年等額本息，每月需還款5,201元。但上半年的人均可支配收入只有11,886元，每個月僅1,981元，不足按揭月還款的四成。 融360認為，如果「樓奴」月供佔收入的50%以上的話，這樣的家庭經濟壓力會非常大，而如今的高樓價很可能會讓不少家庭面臨著資不抵債的窘境，甚至整個生活會被按揭拖垮。◇

諗Sir，希望你能抽空指點迷津及比少少意見，目標向上流，為家庭提高生活水平。本人今年33歲，出自小康之家，自少做不同兼職，有儲蓄習慣。2007年畢業，做文職工作，起薪7,000元，2013年時勇於炒賣股票及衍生工具，賺過快錢，但輸錢皆因贏錢起，最後敗光儲蓄150萬元及負債50萬元，浪費了不少時間。從正面出發，早出事好過年老才出事，時間剛剛好。 自2014年起，重新出發，努力工作，自問年輕，肯做肯搏，因為窮得只剩下體力，精神和時間。分別有三份工作收入，做了十年丶七年及五年，全部皆跑數，純佣金出糧丶有糧單丶報稅及強積金。由於收入不是底薪，比較不穩定，所以在自己可控範圍都盡做盡跑。雖然不算低薪，但缺點是太個人化，手停口停。 最近兩年收入有所提升，平均月入8至10萬元，扣減家用，住院保險丶強積金及開支，每月可以儲60,000元。另外，與朋友孖份有一小生意，自己親力親為營運，有三年時間，收支接近平衡，預計在2018年尾開始產生正現金流。 資產 1. 屯門細價私樓八成按揭 ( 2017年買入價350萬元，市價420萬元 ） 2. 屯門車位一個Full paid ( 2018年頭買入價75萬元，市價81萬元 ） 3. 1/2 ( 與朋友合資 ) 日本細價樓Full paid ( 2016年尾買入價港幣33萬元，日元價67，市價39萬元，日元價73 ) 4. 港幣10萬元股票，可以隨時沽售。 現金流 1. 屯門細價租金9,000元，供加雜費10,500元，每月-1,500元 2. 屯門車位租金1,200元，雜費200元，每月+900元 3. 日本樓租金2,800元，雜費300元，由於跟朋友合資，每月每人+1,250元 4. P loan 60萬元，每月還17,000元，分三年還 現金 1. 港幣63萬元現在在Mortgage link戶口 2. 澳幣80,000元 3. 日元50,000元 4. 港幣50,000元 如需要應急，另有20萬元循環貸款戶口可用。 問： 一至三年計劃 1. 由於大部分現金產自P loan，車位亦無按揭，今年都是儲蓄為主，增持現金，暫放入Mortgage link戶囗。預計一年後會儲到大約72萬元。 2. 儲蓄一年後，有幾個可範疇可以試試，可以不同工具或混合...

見到街上的老人家拾紙皮，年老無依，很慘。但如果他們能夠在盛年之時置有自住物業，不管是十分「的骰」的單位，都能夠某程度上享受香港經濟成長的成果。 這些老人在年輕之時，許多人也曾為香港拼搏過，付出過血汗。因為幾十年前，香港福利制度不像今天那麼好，人人都要辛勤工作才可以掙錢過活，對香港社會及經濟是有貢獻的，所以，我們應該對今天的老人家予以尊重。 以前許多人都餐搵餐食餐餐清，沒有考慮將來，只求應付當前的生活便算，所以，沒有什麼餘錢剩下來。不過儘管積累了一些現金，但經過幾十年來的通脹，再加上近年的量化寬鬆，長期儲存下來的現金購買力亦蒸發得所餘無幾。 租樓如潑出的水 有去無回 當年港人大多數是租樓居住，但租樓的租金開支就如潑出去的水，有去無回，不會為你的財富做到任何積存。如果有長遠眼光的市民，會明白到租樓與買樓的分別，雖然死慳死抵，但上車買樓以後，就能享受香港經濟成長的好處。因為即使是唐樓的價格也會隨着經濟發展而水漲船高，1980年代10多萬元的一個唐樓單位，今天也跟隨着香港經濟進步，升值至400萬元，業主的財富亦步步高陞。 假使業主擔心百年歸老，單位亦可做逆按揭，領取年金作生活費。不然，亦可將單位轉交予下一代，因為只要是人類，都要解決居住問題，將來也是一樣。大家要記住供樓是儲蓄，租樓是支出，居住這個問題每個人都要面對，現時為置業做好準備，為時未晚，住屋幾十年後仍然用得着。 中原地產亞太區住宅部總裁